NEO Money
เมนู
เสาที่ 3 : เครดิตดี

เสาที่ 3 : เครดิตดี

อ่านเมื่อ

อ่าน 5 นาที

สร้างเมื่อ

21 พ.ย.62

Summary

 

  • บางครั้งความฝันของเราก็รอไม่ได้ การมีเครดิตดีจึงสำคัญ เพราะทำให้คุณปล่อยกู้ได้ง่าย สะท้อนความน่าเชื่อถือ และรับสิทธิประโยชน์ที่ดีกว่า
  • แต่การที่จะรู้ว่าเครดิตคุณดีไหม สามารถดูได้จาก Credit Score ซึ่งเป็นคะแนนที่สถาบันการเงินเอาไว้ดูว่าคุณเป็นลูกหนี้ที่ดีหรือไม่ โดยข้อมูลเหล่านี้ก็มาจากตอนที่เราสมัครสินเชื่อหรือบัตรเครดิตนี่แหละ
  • หาก Credit Score ของคุณมีมากกว่า 685 คะแนน หรืออยู่ในระดับ CC ขึ้นไป สถาบันทางการเงินส่วนใหญ่จะจัดว่าคุณมีเครดิตดี
  • กรณีที่คุณมี Credit Score ไม่ดี สามารถกู้เครดิตคืนกลับมาได้ แต่ต้องใช้เวลาถึง 3 ปี และอาศัยวินัยทางการเงินที่เป็นระบบ พร้อมจ่ายหนี้ตรงเวลา เพราะทุกความเคลื่อนไหวของคุณจะถูกบันทึกไว้ตลอด

 

บางครั้ง ‘ความฝัน’ ของคนเราก็รอไม่ได้นะครับ อยากมีบ้านเป็นของตัวเองสักหลัง แต่ถ้ารอออมเงินจนครบ เมื่อถึงตอนนั้นราคาอาจขึ้นสูงกว่าเดิมไปแล้ว หรือหากมีแผนทำธุรกิจพร้อมแล้ว แต่ต้องรอเก็บเงินจากรายได้ที่มีภาษีอีก 10% ขึ้นไป กว่าจะถึงตอนนั้น โอกาสที่จะทำให้ฝันเป็นจริงก็ยิ่งไกลห่างออกไปอีก


ทำไม “เครดิตดี” ถึงสำคัญ

 

เป็นคน “เครดิตดี” สำคัญอย่างไร ผมระบุให้ง่ายๆ ตามนี้ครับ

  • ปล่อยกู้ได้ง่ายกว่า สถาบันการเงินจะอนุมัติบัตรเครดิตหรือสินเชื่อให้กับคนที่มีเครดิตดีมากกว่า เพราะจะการันตีว่าคุณจ่ายหนี้ครบตรงเวลาแน่นอน
  • คนรวยยิ่งรวยขึ้น คุณสามารถขอกู้เพื่อนำมาลงทุนหรือทำธุรกิจ ต่อยอดทรัพย์สินได้แบบไม่ต้องห่วง เพราะเครดิตดีช่วยสะท้อนความน่าเชื่อถือให้กับตัวบุคคล
  • รับสิทธิประโยชน์ที่ดีกว่า กรณีรีไฟแนนซ์จ่ายหนี้หรือกู้มาใช้ยามฉุกเฉิน คุณจะได้รับข้อเสนอที่มากกว่า หรือได้รับวงเงินเต็มอัตราที่ยื่นขอกู้

แต่การที่ได้จะเงินมา เจ้าหนี้หรือแหล่งเงินกู้ก็จะดูว่าคุณมีเครดิตแค่ไหน ซึ่งดูจาก Credit Score ครับ 


ทำความรู้จัก Credit Score

 

Credit Score หมายถึง ตัวชี้วัดแนวโน้มหรือความเสี่ยงในการจ่ายหนี้คืน อิงตามข้อมูลสถิติเกี่ยวกับการใช้จ่ายของตัวบุคคล โดยบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือ NCB (National Credit Bureau) จะเก็บประวัติธุรกรรมทางการเงินทั้งหมด ไม่ว่าคุณจะเปิดบัตรเครดิตกี่ใบ วงเงินเท่าไหร่ เจ้าหนี้กี่ราย ยอดหนี้คงเหลือมากน้อยแค่ไหน ซึ่งครอบคลุมทั้งการทำธุรกรรมกับธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย

พูดแบบบ้านๆ Credit Score ก็คือคะแนนที่สถาบันการเงินเอาไว้ดูว่าคุณเป็นลูกหนี้ที่ดีหรือไม่น่ะแหละครับ ถ้าสูงก็แปลว่าดี ถ้าต่ำกว่าเกณฑ์ก็ต้องกู้คืนกันใหม่

ข้อมูลเหล่านี้ก็ได้มาจากตอนสมัครบัตรเครดิตหรือสินเชื่อนั่นแหละครับ โดยคุณต้องกรอกเอกสารยินยอม เพื่อเก็บเป็นข้อมูลและนำไปตรวจสอบประวัติเกี่ยวกับการเปิด จ่าย ปิด บัตรเครดิตหรือสินเชื่อต่างๆ จากนั้นก็คำนวณ Credit Score สำหรับพิจารณาปล่อยกู้ต่อไป

แต่ถ้าคุณไม่เคยทำธุรกรรมทางการเงินใดๆ กับที่ไหนเลย ก็เท่ากับว่าคุณยังไม่มีเครดิตนะครับ ซึ่งสถาบันการเงินจะพิจารณาอีกเกณฑ์แทน


วัดเครดิตอย่างไร

 

โดยทั่วไปแล้ว การวัดว่าคุณเป็นคนเครดิตดีหรือไม่นั้น จะอิงตามตารางคะแนนต่อไปนี้

ช่วงคะแนน ระดับเครดิต
746 – 900 AA
716 – 745 BB
685 – 715 CC
668 – 684 DD
653 – 667 EE
631 – 652 FF
602 – 630 GG
300 – 601 HH

 

จากตารางข้างบนนี้ หากประมวลผล Credit Score ของคุณแล้ว ต้องมีคะแนน “มากกว่า 685 คะแนน” หรืออยู่ “ระดับ CC ขึ้นไป” จึงจะจัดว่าคุณมี “เครดิตดี” ซึ่งส่วนมากธนาคารและสถาบันการเงินต่างๆ จะอนุมัติสินเชื่อให้กับผู้ที่มี Credit Score อยู่ในเกณฑ์นี้ 

หากเครดิตของคุณตกอยู่ในช่วงคะแนนที่ต่ำกว่านั้น แน่นอนว่าคุณคงไม่ได้รับพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ ซึ่งต้องมาดูกันครับว่า “อะไร” ที่ดึง Credit Score ของคุณลงมาจนทำให้หลุดเกณฑ์ และจะแก้ไขได้อย่างไรกันบ้าง 


ปัจจัยที่ส่งผลต่อ Credit Score มีอะไรบ้าง

 

โดยทั่วไปแล้ว ปัจจัยที่สะท้อนว่าเครดิตคุณดีหรือไม่ดีนั้น ก็มักจะมาจากยอดหนี้ จำนวนบัญชี ระยะเวลาสินเชื่อ และความถี่ของการสมัครสินเชื่อ ซึ่งปัจจัยแบบเต็มๆ จะก็ปรากฏในรายงานเครดิตบูโร ตามนี้เลยครับ

  • Utilization Pattern ยอดหนี้คงเหลือ หรือยอดเงินที่ใช้ไปเทียบกับวงเงินสินเชื่อ
  • Debt Burden ยอดหนี้คงเหลือ หรือยอดวงเงินที่ใช้ รวมแต่ละประเภทสินเชื่อ
  • Recent Credit จำนวนบัญชีที่เพิ่งเปิดในแต่ละประเภทสินเชื่อ
  • Severity and Recency of Delinquency จำนวนเงินคงค้างล่าสุด
  • Depth of Credit ความยาวของประวัติสินเชื่อ ตามแต่ละประเภทสินเชื่อ
  • Thickness of Credit with Good Payment จำนวนบัญชีที่มีประวัติการชำระเงินที่ดี
  • Available Credit ความยาวของสินเชื่อที่มี
  • Enquiry Activity ความถี่ของการสมัครสินเชื่อใหม่

เช็ค Credit Score ได้ที่ไหนบ้าง

 

คุณสามารถขอยื่นตรวจเครดิตบูโรได้หลายแห่ง ซึ่งสามารถกดดูที่นี่ได้เลยครับ โดยผมแนะนำว่าคุณควรตรวจเครดิตบูโรก่อนยื่นขอสินเชื่อ เพราะจะทำให้รู้ว่าเรามีหนี้ค้างจ่าย หนี้งอก หรือหนี้ที่ไม่ใช่ของเราหลุดมารึเปล่า และเป็นการเช็คข้อมูลอื่นๆ ว่าถูกต้องหรือไม่อีกด้วย


เครดิตบูโร ≠ บัญชีดำ (Blacklist)

 

ก่อนอื่นต้องทำความเข้าใจกันใหม่นะครับว่าเครดิตบูโร ไม่ได้เกี่ยวข้องกับการขึ้นบัญชีดำหรือ Blacklist เพราะ เครดิตบูโร ทำหน้าที่รวบรวม เก็บรักษา และประมวลผลข้อมูลทางการเงินและสินเชื่อทั้งหมดของลูกค้าที่สถาบันการเงินหรือบริษัทสมาชิกจัดส่งข้อมูลมาให้เท่านั้น ไม่มีส่วนตัดสินใจให้สินเชื่อแต่อย่างใด


แล้วทำไมบางคนถึงติด Blacklist 

 

เหตุผลที่บางคนกู้ไม่ผ่านหรือติด Blacklist นั้น อาจเป็นเพราะในรายงานเครดิตบูโรพบประวัติการจ่ายหนี้ล่าช้า มีหนี้คงค้างหรือหนี้เสียที่ยังไม่จ่ายเกิน 90 วัน ซึ่งทางสถาบันการเงินก็จะพิจารณาว่าถ้าปล่อยกู้ให้ คนนี้ก็อาจจ่ายช้า หรือเบี้ยวไปเลย


ทำอย่างไรถ้า Credit Score ไม่ดี

 

วิธีกู้คืน Credit Score ให้กลับมาเป็นเครดิตดีนั้น ไม่ยากเลยครับ แต่อาจต้องใช้เวลาหน่อย หากประวัติการเงินคุณไม่ค่อยดี เสี่ยงอนุมัติเงินกู้ไม่ผ่าน ให้ใช้วิธีเหล่านี้เพื่อกู้เครดิตตัวเองกลับคืนมาครับ

  • ปิดบัตรหรือวงเงินที่ไม่ได้ใช้ให้เหลือน้อยที่สุด
  • จ่ายหนี้ให้ตรงเวลา ไม่ผิดนัด
  • จัดการหนี้คงค้างทั้งหมด ค่อยๆ ทยอยจ่ายไป (แต่หากรู้สึกเกินกำลัง แนะนำให้ติดต่อขอเจรจากับสถาบันการเงินเจ้าหนี้ของคุณโดยตรงเลยครับ เพื่อขอลดหรือปรับโครงสร้างหนี้) 
  • สร้างเครดิตใหม่ให้ตัวเอง หากคุณติด Blacklist ไปแล้ว หรือเคยเข้ารับการปรับโครงสร้างหนี้มาก่อน ต้องใช้ความอดทนและตั้งใจสูงพอควรนะครับ เพราะการสร้างเครดิตนั้นต้องใช้เวลาถึง 3 ปี กันเลยทีเดียว โดยที่คุณต้องสร้างวินัยทางการเงินให้เป็นระบบ จ่ายหนี้ตรงเวลา เพราะทุกความเคลื่อนไหวของคุณจะถูกบันทึกไว้ตลอด 

ทั้งหมดนี้ หากคุณทำได้ รับรองว่าเครดิตคุณจะต้องกลับมาดีอีกครั้งอย่างแน่นอน!

สุดท้ายนี้ ขอฝากไว้สำหรับคนที่มีเป้าหมายใหญ่ในชีวิตว่า “เริ่มปูทางสู่เป้าหมายในฝัน ด้วยการสร้างเครดิตดีให้กับตัวเอง” กันเถอะครับ

#นีโอมันนี่โค้ชทางการเงินยุคดิจิตอล

 


อ่านเมื่อ

อ่าน 5 นาที

สร้างเมื่อ

21 พ.ย.62


เรื่องอื่นที่น่าอ่าน

เสาที่ 2: สภาพคล่องดี

บริหารจัดการรายได้อย่างไร เพื่อไม่ให้เกิดรายจ่ายที่ไม่คาดคิด

อ่านเมื่อ

อ่าน 5 นาที

สร้างเมื่อ

21 พ.ย.62

เสาที่ 2: สภาพคล่องดี

เสาที่ 4: พร้อมความเสี่ยง

ภัยเสี่ยงที่กระทบการเงิน นอกจากต้องมีการวางแผนรับมือแล้ว ยังต้องมีอย่างเหมาะสมด้วย

อ่านเมื่อ

อ่าน 5 นาที

สร้างเมื่อ

8 พ.ย.62

เสาที่ 4: พร้อมความเสี่ยง